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蘋果Pay Later將改變歐美消費行為

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科技產業資訊室 (iKnow) - Gloria 發表於 2022年6月14日
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圖、蘋果Pay Later將改變歐美消費行為

蘋果正在深入金融科技服務領域,強化以軟體和服務獲得更大利潤的大戰略之中。就在WWDC 2022開發者大會上,蘋果的iPhone錢包應用程式增加了先買後付(Buy Now, Pay Later;BNPL)的新功能Apple Pay Later,未來其將直接與Affirm和PayPal等其他金融科技公司展開競爭。

Counterpoint的一份新分析報告認為,Apple Pay Later選項可能會隨著時間的推移,進一步影響美國和歐洲的消費者模式。

BNPL與傳統信用卡系統的區別在於,BNPL金融服務使用了最新技術。這些技術提供了一種評估個人信用和管理風險水準的新方法。而且BNPL更新數據庫以快速調整風險控制模型,比起信用卡還款週期還要快很多,一般來說,不超過三個月。每個週期(從借款到還款)都是用最新數據來判別。更重要BNPL公司正持續運行更多數據,以完善風險控制體系。蘋果憑藉通過Apple Wallet獲得的大量交易和購買行為數據,因而擁有一個健康且訓練有素的風險管理模型來支持其在Pay Later上的操作。

Counterpoint認為,新Tap to Pay和Pay Later的組合,讓蘋果的BNPL更優於其他BNPL提供商,成為獨特賣點。因為商家在最少投資於系統整合之下,可讓客戶使用Tap to Pay以及搭配Pay Later,即可吸引更多客戶交易。

如今最大的風險與不確定性就在於宏觀經濟的變化。當中央銀行或聯邦政府提高基準利率時,BNPL公司必須為融資支付更多費用。一些公司可以通過更高的費用,將更高的資金成本轉嫁給商家,或者轉嫁給借款人。但是,提高商家的費用可能會影響到業務關係。即使一些公司選擇固定利率債務融資,風險也會隨之而來。但對於蘋果來說,其可能不需要那麼擔心,因為它擁有穩定的現金流來支持其嘗試BNPL。

Apple Pay Later在新一代iPhone和iOS 16升級後將發布之後,Counterpoint預估,其受歡迎程度將會在幾年內快速成長,變成一種生態體系的發展。

對於許多負責任的消費者來說,使用Apple Pay Later服務比起使用信用卡還要來得更具吸引力,尤其是在聖誕節期間,人們瘋狂購物之下,可以在4個月內分成4次等額付款且無需支付利息,這與信用卡延遲付費就必須支付高額利息的選擇相差太多。這就會改變美國與歐洲人民的消費者行為,讓蘋果持續從服務中獲利,成為金融科技服務的大亨。(818字)


參考資料:
Apple is turning your iPhone into fintech service taking on PayPal, Affirm and more. CNBC, 2022/6/7
Apple digs into its massive pile of cash to fund new Pay Later service. Ars Technica, 2022/6/9
Apple’s kind of a bank now. The Verge, 2022/6/8
A Counterpoint report expresses belief that Apple’s new Combination of ‘Tap to Pay’ & ‘Pay Later’ will change U.S. Consumer Behavior. Patently Apple, 2022/6/10


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