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Fintech金融科技新創公司(九):鄉民貸

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科技產業資訊室 (iKnow) - May 發表於 2017年6月30日
圖、Fintech金融科技新創公司(九):鄉民貸
 
 
P2P網路鄉民互相借貸平台:鄉民貸 (2016~ )
https://www.lend.com.tw/

 
背景
透過傳統銀行借貸,銀行拿走高額利差。過去投資人把錢放在銀行,一年定存利率約1.2%,但之後,銀行放款出去以信用卡動用循環利率約15%來看,中間利差高達13.8%。現今網路時代,透過P2P,將有閒錢的人把錢直接借給有需要的人,投資報酬率就能從1.2%拉高至10%,借款人負擔的利息從15%降至10%,少掉了銀行的高額成本以及銀行家要求的利潤。借貸雙方都能互蒙其利,唯一要負擔的風險就是台灣平均約3%的違約率。
 
鄉民貸平台被稱為台灣第一家P2P網路借貸公司「鄉民貸」,以P2P連結“借款人”與“貸款人”之網路鄉民互相借貸的平台,直接民間借貸,去除銀行中介角色與利差,讓借貸雙贏。
 
公司概況
P2P鄉民貸平台於2016年成立。
 
創辦人及經營團隊
發起人兼董事長:黃智康先生為媒體人,25年新聞工作資歷,專長為財經新聞,並具有證券分析師資格,對總體經濟、企業財務會計、貨幣銀行、投資風險報酬、股票債券衍生性金融商品、證券法規等領域。
 
風險控管團隊:由沈大白博士領軍,團隊成員召集了在銀行放款、風險控管、資訊安全、資料庫建制、法律遵循等各領域專家為部門主管或顧問,共同成立了鄉民貸P2P網路借貸平台。沈大白是美國杜蘭大學財務經濟學博士,台灣信用評等領域權威,也是一銀的監察人,目前為信用評等協會秘書長、東吳大學會計系教授兼商學研究發展中心主任。 
 
鄉民貸運作模式
該平台標榜P2P網路借貸的精神是「金融脫媒」的直接民間借貸,去除銀行中介角色與利差,讓借貸雙贏。採會員制,分一般會員、進階會員。借貸程序分三個步驟:
第1步 先形成初始債權:借款案一開始是由進階會員一對一放貸,就是所謂「進階投資」。
一個借款案一開始,是由進階會員一次性全額放貸,這可以說是P2P民間借貸的初級市場。某人要借20萬,進階會員就借他20萬,進階會員可以選擇持有到到期日,也可以將債權賣給一般會員。
 
第2步 讓一般會員投資:進階會員放貸後,一般會員可以向進階會員購買債權,達到放款投資的目的。
 
第3步 借款人按比例還款給債權人:若將初級市場與次級市場結合起來,就形成完整的債權轉讓型態,也就是鄉民貸的運作方式。
 
成為進階會員的好處是:
一、相較一般會員享有投資優先權,次級市場部分案件會先讓進階會員投資
二、鄉民貸推廣期間可以對借款人收取手續費 ( 目前為借款需求0.5% )
三、進階會員賣出債權並沒有時間限制,取得債權後皆可賣出
四、進階會員的初始債權於一般投資區賣出時,鄉民貸不收取1.5%手續費
( 一般投資區賣出債權時需要手續費1.5% )
 
平台績效
據執行長黃智康2017年6月28日接受媒體專訪,公布P2P網路借貸平台鄉民貸於2016一年績效。鄉民貸投資人投資平均報酬率有8.8%、年度違約預期是0.64%,扣除違約後的淨報酬可高達8.16%,約等於銀行定存8倍。使用鄉民貸平台之借款人以任職金融機構者最多,包括「銀行、保險、投信」等,尤其有非常多的銀行行員使用P2P網路借貸,另外,資訊電子的工程師使用網路借貸也非常多,金融、科技這兩類從業人員就占了整體借款人的3成以上。
 
黃智康說,目前正式公布違約率與報酬率的P2P公司也只有鄉民貸一家,鄉民貸所公布的逾期放款比率目前僅約0.16%,若全列呆帳,違約損失為0.32%。黃智康表示,因為並非每個案件都貸放一年,因此,目前公布的違約率並不算是「年度違約率」,若要推測完整的「年度違約率」,理論上應該是目前所公布的2倍,依此計算,鄉民貸的違約率大致落在0.64%,風險控制優於傳統銀行,扣除違約之後的淨報酬仍可維持在8.1%。

結語
觀察全球現階段P2P平台已出現違約率大幅飆高之趨勢,黃智康也提出警告並分析主要原因有四:
一、道德風險,借款人認為既然已經幫投資人買了保險,不還也沒關係的心態。
二、貸放後管理不佳,若平台沒有建置金流資訊管理系統的能力,要求借款人直接還款到投資人帳戶,當借款人延遲還款,平台根本不知道,無從主動進行催收。
三、對保流程的嚴謹度不佳,例如僅採視訊對保也不要求簽立本票,因條件過於寬鬆而易吸引詐貸者上門。
四、平台的貸放政策錯誤問題而引起。(1200字;圖1)
 
 
參考資料:
P2P鄉民貸執行長黃智康 過去1年沒讓1人賠錢。聯合報,2017/6/28。
鄉民貸官網。

 
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