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Fintech金融科技新創公司(三):Moven

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科技產業資訊室 (iKnow) - 張小玫、周意庭 發表於 2016年9月13日
全美第一家行動銀行app─Moven (2011-)
 

背景
儘管銀行2.0仍有許多侷限性,如對看重隱私或是不熟悉網路的客戶而言仍較依賴銀行1.0的服務,但在社群網路及行動裝置的時代,理財行為顯然更難以受到時空環境的限制,加上通訊加密技術、虛擬貨幣、行動支付的出現,傳統的金融商業模式也開始面臨挑戰。

2011年美國第一家行動銀行「Moven」,取自於「move and bank」的英文連音,提供客戶可隨時攜帶的銀行帳戶,不管是轉帳、支付甚至理財分析,都可以透過手機完成。

創辦人─ Brett King                    1968 (48), Australia

● 金融創新教父
● 提出銀行3.0 (Bank 3.0) 的概念:「Banking is no longer a place you go, but something you do.」強調銀行必須從一個場域的概念,轉化為無處不在的服務。
● 在Brett King「Bank3.0:銀行轉型未來式」一書中,認為數位能力將是金融業最核心的競爭能力,分行轉為支援性功能,網路行銷變成主要行銷策略。
● 未來 5-10 年內,客戶跟銀行互動最多媒介不再是分行,而是手機,其次為網站;而且90% 金融交易都會轉到機器介面,改由電腦啟動,行員不再扮演重要角色。
● 擴增實境(AR)互動應用也會影響金融發展,透過虛擬環境將資訊、財務分析圖像和文字傳到民眾眼前,即可直接給予專業的理財投資建議。

營運模式

Moven本身因沒有銀行牌照,所以僅作為金融科技企業負責營運,並聯合美國傳統銀行CBW Bank代為管理存款的合作模式。因而客戶存入Movenbank的存款可以享受美國聯邦存款保險公司(FDIC)提供的存款保險保障。目前,Movenbank基於手機APP面向客戶提供的服務主要有:

1. 智能財務管理功能MoneyPulse和MoneyPath
2. 測試客戶信用分數
3. 非接觸式支付功能:客戶開戶並向帳戶存錢後,可以申請得到一張Mastercard標誌的Paypass貼,客戶將紙貼貼在手機背面,購物支付時須靠近銷售終端(POS)機而無須物理接觸,貼紙存儲的信息被POS機接收後,客戶手機APP彈出支付按鍵,即可完成非接觸式付款。
4. 朋友間轉帳功能
5. 異常消費實時提醒功能
6. 直接存款功能:工資和雇主發放的各項社會福利收入,可關聯Movenbank帳戶支票存款功能
7. 帳單支付功能
8. CRED積分獎勵功能:Movenbank分別從:財務健康程度、社交程度、客戶價值這三個方面考量,綜合得出客戶的CRED信用分數,並依據這個分數來測算客戶的貸款違約概率,設定相應的貸款利率水平。

 

圖片來源:Moven
 
商業模式
目前已有10 幾萬用戶,透過收集用戶資料、分析用戶行為模式。現階段他們多數是依靠投資維持運營,以及向刷卡商戶、用戶等收取少量手續費等。純移動銀行正在逐步拓展盈利管道,如Moven通過出售自己的技術服務收取知識產權費。

成功的關鍵
● 智能財務管理客戶的交易記錄並利用大數據整合分析及友善使用者頁面設計,讓使用者能清楚了解自身消費習慣,加上獨有的CRED信用分數激勵使用者改變自身消費模式與習慣,以獲取更高的分數。
● 與聯邦註冊銀行或州註冊銀行作為合作夥伴,而這些聯邦或州註冊銀行透過外包的形式讓Movenbank來幫助他們開拓移動銀行新業務。如果MOVENBANK能成功創出自己的品牌,利用自身的專業優勢為更多的銀行提供移動銀行服務。
● 善用FACEBOOK、TWITTER等社交網絡瞭解自己的客戶。
● 透過高科技提供如對智能手機GPS定位功能,有助於更理解客戶的狀況及防範客戶人間蒸發導致銀行遭受損失的風險。(722字;圖1)


參考資料:
  1. Moven.
  2. 科技改變商業模式 智慧金融迅速崛起. DIGITIMES, 2016/04/25. 
  3. 美國小型銀行虎口奪食 成金融領域中堅力量之一. 新浪財經, 2013/04/07.
  4. Moven Takes Its Mobile Banking App Out Of Beta. Techcrunch, 2014/03/07. 
  5. New Mobile Banking App Helps You Save Money. CheatSheet, 2015/08/10. 
  6. Moven vs. Simple Mobile Checking Accounts: Head-to-Head Comparison, Nerdwallet, 2016/06/06. 
  7. 互聯網銀行2.0是什麼樣子的?即典型案例與思考. 歌鼓鼓, 2016/04/06. 

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