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Fintech金融科技新創公司(二):SoFi

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科技產業資訊室 (iKnow) - 張小玫、周意庭 發表於 2016年9月8日
P2P 美國名校學生借貸平台─SoFi (2011~ )

 
背景
SoFi目標是成為「美國高學歷人才最信賴的金融服務公司」。美國多數大學生背負著就學貸款,學貸市場上更累積超過一兆美元的債款。為了減輕學生的負債包袱,SoFi建立創新的貸款模式,他們將希望獲得投資收益的人(放款方)與希望獲得貸款的人(借款方)串接起來,將學貸以債券的方式出售,也期望透過連結在學學生與校友,強化互動的社群網絡。
 
創辦人兼CEO─ Mike Cagney

SoFi公司的創辦人Mike Cagney曾在史丹佛大學的商學院就讀,他發現超過六成的同學都背負學貸,於是他決定向微型貸款(microfinance)的模式借鏡,建立出創新的貸款模式。
 
營運模式

SoFi對已經有學生貸款的畢業生提供低息貸款,讓他們可以一次性償還以前高息的學生貸款,因為SoFi的貸款利率比原有貸款利率低很多,學生們可以因此節省一大筆利息費。
 
申請再融資貸款的畢業生們通過SoFi網站注冊填寫個人信息,上傳貸款詳情,SoFi將會在一個工作日內決定其貸款利率,並在10天之內替借款者一次性還清已有學生貸款本息,此後借款者只需要向SoFi還款。

圖、SoFi 基本借貸模式

圖片來源:社企流

貸款對象─選定名校學生
為畢業於其選定的排名前200名的美國名校高材生。
根據美國教育部統計此類族群的學生平均違約率為1.6%,低於整體學生平均貸款違約率的8%。
 
獲利方式

SoFi從貸款基金中收取0.75%的管理費和0.5%的服務費,以維持營運。
 
資金來源

● 由各校校友投資一筆基金給SoFi,提供學生較低固定利率之貸款,同時校友也可回收投資收入。

● 透過證券化取得營運資金。SoFi於2013年12月對其P2P貸款進行了第一輪公開證券化,發行1.51億美元的優先票據,由1.68億美元的抵押品支持,被加拿大評級機構DBRS(世界第四大信用評級公司)給出A等信用評級,並由摩根士丹利作為承銷方,賣給個人和頂級機構投資者,成為業界首家實現P2P貸款的公開證券化並得到信用評級的公司。目前平台80%的出借資金來自資產證券化(剩下的20%來著合格投資者),截止到2015年12月SoFi憑藉七次資產證券化獲得的資金總規模接近24億美元。

圖、SoFi貸款證券化


圖片來源:http://www.mingin.com/p2p/news/1808-1.html

最近發展
 Lending Club違約貸款風波及創投投資人信心不足的影響,許多個人借貸的新創公司正面臨裁員與資金不足問題,如:Prosper已縮減高達25%的人力,創投在投資個人借貸的部分也趨為保守。面臨借款人不斷增加的情況下,SoFi急需資金滿足借款人需求,創辦人兼營運長Mike Cagney表示將擴大業務(如:發放信用卡及增設存款資金),會考慮與銀行合作或與聯邦當局商討法規修改可行性,使SoFi能繞過銀行繁雜的手續提供貸款用戶更多選擇。
 
成功的關鍵

 由於借款者名校畢業、社經地位發展優於一般人,發展至今SoFi貸款違約率幾近於零,使SoFi成為P2P行業首家完成資產證券化的公司。同時,SoFi下一步計畫是設立美國學校國際學生的校友基金,希望持續利用校友社群網絡關係擴大影響力規模。
 
● SoFi利用校友融資貸款模式,通過學生貸款再融資將學生與校友及機構投資者聯繫起來。不僅投資者可以獲得不錯的經濟回報,借款人也能得到比聯邦政府所能給出的利率更低的貸款。更重要的是,名校學生借款人藉由Sofi貸款平臺,獲得較佳的職業發展諮詢機會以及導師制的創業輔導。(1108字;圖1)




參考資料:
  1. SoFi 學校標準, 2016.08.29
  2. SoFi, 社企流, 2015
  3. 美國投資市場新產品:學貸變身債券, 大紀元, 2014.07.29
  4. 創新就學貸款:不只借錢,更交朋友, 社企流, 2013.08.10
  5. 日本軟體銀行領投,學貸平台起家的 SoFi 募得 E 輪 10 億美金, Inside, 2015.10.01
  6. 專注於學生貸款再融資的網貸平臺——SoFi. 鳴金網, 2015.05.15
  7. Slump Might Turn Anti-Bank SoFi Into a Bank. THE WALL STREET JOUNAL, 2016.07.12
 
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