Fintech金融科技新創公司(九)：鄉民貸

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科技產業資訊室 (iKnow) - May 發表於 2017年6月30日

圖、Fintech金融科技新創公司(九)：鄉民貸

P2P網路鄉民互相借貸平台：鄉民貸 (2016~ )
https://www.lend.com.tw/

背景
透過傳統銀行借貸，銀行拿走高額利差。過去投資人把錢放在銀行，一年定存利率約1.2%，但之後，銀行放款出去以信用卡動用循環利率約15%來看，中間利差高達13.8%。現今網路時代，透過P2P，將有閒錢的人把錢直接借給有需要的人，投資報酬率就能從1.2%拉高至10%，借款人負擔的利息從15%降至10%，少掉了銀行的高額成本以及銀行家要求的利潤。借貸雙方都能互蒙其利，唯一要負擔的風險就是台灣平均約3%的違約率。

鄉民貸平台被稱為台灣第一家P2P網路借貸公司「鄉民貸」，以P2P連結“借款人”與“貸款人”之網路鄉民互相借貸的平台，直接民間借貸，去除銀行中介角色與利差，讓借貸雙贏。

公司概況
P2P鄉民貸平台於2016年成立。

創辦人及經營團隊
發起人兼董事長：黃智康先生為媒體人，25年新聞工作資歷，專長為財經新聞，並具有證券分析師資格，對總體經濟、企業財務會計、貨幣銀行、投資風險報酬、股票債券衍生性金融商品、證券法規等領域。

風險控管團隊：由沈大白博士領軍，團隊成員召集了在銀行放款、風險控管、資訊安全、資料庫建制、法律遵循等各領域專家為部門主管或顧問，共同成立了鄉民貸P2P網路借貸平台。沈大白是美國杜蘭大學財務經濟學博士，台灣信用評等領域權威，也是一銀的監察人，目前為信用評等協會秘書長、東吳大學會計系教授兼商學研究發展中心主任。

鄉民貸運作模式
該平台標榜P2P網路借貸的精神是「金融脫媒」的直接民間借貸，去除銀行中介角色與利差，讓借貸雙贏。採會員制，分一般會員、進階會員。借貸程序分三個步驟：
第1步先形成初始債權：借款案一開始是由進階會員一對一放貸，就是所謂「進階投資」。
一個借款案一開始，是由進階會員一次性全額放貸，這可以說是P2P民間借貸的初級市場。某人要借20萬，進階會員就借他20萬，進階會員可以選擇持有到到期日，也可以將債權賣給一般會員。

第2步讓一般會員投資：進階會員放貸後，一般會員可以向進階會員購買債權，達到放款投資的目的。

第3步借款人按比例還款給債權人：若將初級市場與次級市場結合起來，就形成完整的債權轉讓型態，也就是鄉民貸的運作方式。

成為進階會員的好處是：
一、相較一般會員享有投資優先權，次級市場部分案件會先讓進階會員投資
二、鄉民貸推廣期間可以對借款人收取手續費 ( 目前為借款需求0.5% )
三、進階會員賣出債權並沒有時間限制，取得債權後皆可賣出
四、進階會員的初始債權於一般投資區賣出時，鄉民貸不收取1.5%手續費
( 一般投資區賣出債權時需要手續費1.5% )

平台績效
據執行長黃智康2017年6月28日接受媒體專訪，公布P2P網路借貸平台鄉民貸於2016一年績效。鄉民貸投資人投資平均報酬率有8.8%、年度違約預期是0.64%，扣除違約後的淨報酬可高達8.16%，約等於銀行定存8倍。使用鄉民貸平台之借款人以任職金融機構者最多，包括「銀行、保險、投信」等，尤其有非常多的銀行行員使用P2P網路借貸，另外，資訊電子的工程師使用網路借貸也非常多，金融、科技這兩類從業人員就占了整體借款人的3成以上。

黃智康說，目前正式公布違約率與報酬率的P2P公司也只有鄉民貸一家，鄉民貸所公布的逾期放款比率目前僅約0.16%，若全列呆帳，違約損失為0.32%。黃智康表示，因為並非每個案件都貸放一年，因此，目前公布的違約率並不算是「年度違約率」，若要推測完整的「年度違約率」，理論上應該是目前所公布的2倍，依此計算，鄉民貸的違約率大致落在0.64%，風險控制優於傳統銀行，扣除違約之後的淨報酬仍可維持在8.1%。

結語
觀察全球現階段P2P平台已出現違約率大幅飆高之趨勢，黃智康也提出警告並分析主要原因有四：
一、道德風險，借款人認為既然已經幫投資人買了保險，不還也沒關係的心態。
二、貸放後管理不佳，若平台沒有建置金流資訊管理系統的能力，要求借款人直接還款到投資人帳戶，當借款人延遲還款，平台根本不知道，無從主動進行催收。
三、對保流程的嚴謹度不佳，例如僅採視訊對保也不要求簽立本票，因條件過於寬鬆而易吸引詐貸者上門。
四、平台的貸放政策錯誤問題而引起。(1200字；圖1)

參考資料：
P2P鄉民貸執行長黃智康過去1年沒讓1人賠錢。聯合報，2017/6/28。
鄉民貸官網。

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